如果你想要匯款給正在國(guó)外留學(xué)的家人，過(guò)去唯一的選擇就是透過(guò)金融機(jī)構(gòu)，過(guò)程中，除了要經(jīng)過(guò)一道道複雜手續(xù)，還必須額外支付一筆高額手續(xù)費(fèi)給銀行。就算內(nèi)心千百個(gè)不愿意，也要摸摸鼻子乖乖繳出。

2010年跨國(guó)轉(zhuǎn)帳服務(wù)TransferWise出現(xiàn)之后，這一切都改變了。TransferWise運(yùn)用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)（Peer-to-peer）轉(zhuǎn)帳技術(shù)，讓人們跳過(guò)銀行這個(gè)中介者，直接將錢(qián)轉(zhuǎn)入對(duì)方的戶頭，過(guò)程方便、快速，只會(huì)收取少量手續(xù)費(fèi)。表面上，TransferWise要解決的是跨國(guó)匯兌的問(wèn)題，但是實(shí)際上，背后蘊(yùn)藏的是更大的命題：公平和透明。

圖說(shuō)：TransferWise共同創(chuàng)辦人塔凡特．辛里庫(kù)斯（Taavet Hinrikus）。照片來(lái)自：TransferWise

TransferWise的誕生與另一個(gè)網(wǎng)路服務(wù)息息相關(guān)，那就是十二年前就倡議P2P理念的視訊及語(yǔ)音通話服務(wù)Skype。TransferWise共同創(chuàng)辦人塔凡特．辛里庫(kù)斯是Skype在愛(ài)沙尼亞的第一名員工，當(dāng)時(shí)他們採(cǎi)用的P2P通訊架構(gòu)，讓人們不需透過(guò)電信業(yè)者就能與遠(yuǎn)端的人通話。2010年辛里庫(kù)斯催生TransferWise，彷彿延續(xù)了Skype的精神。只是這次，辛里庫(kù)斯想顛覆的不是電信業(yè)，而是長(zhǎng)久以來(lái)堅(jiān)不可摧、凡事它說(shuō)了算的銀行業(yè)。

TransferWise這個(gè)服務(wù)就像它的名稱一樣，想要讓人們以更方便、更省錢(qián)的方式完成國(guó)際轉(zhuǎn)帳。相較于銀行使用自己訂定的匯率來(lái)收取利潤(rùn)，TransferWise採(cǎi)用的匯率規(guī)則是中期市場(chǎng)利率（Mid-Market Rate），也就是買賣匯率的中間值，與大眾在路透社（Reuters）、Google上看到的匯率一模一樣。

TransferWise表示，這才是“合理且公平的匯率”。使用方式跟平常透過(guò)銀行轉(zhuǎn)帳很像，你只要在網(wǎng)站上輸入自己和對(duì)方的銀行帳戶、匯款金額，其余步驟就交給TransferWise自動(dòng)完成。

圖說(shuō)：TransferWise另一位創(chuàng)辦人克里斯托．卡爾曼（Kristo Kaarmann）。照片來(lái)自：TransferWise

這個(gè)服務(wù)的緣起，一開(kāi)始是來(lái)自辛里庫(kù)斯自己的困擾。當(dāng)時(shí)他還是Skype的員工，由于Skype用歐元支付薪資，而他住在英國(guó)倫敦，平常使用的是英鎊，匯兌成了惱人的問(wèn)題。另一位創(chuàng)辦人克里斯托．卡爾曼（Kristo Kaarmann）也有同樣的問(wèn)題，只是情況正好相反?？柭趥惗毓ぷ鳎撬趷?ài)沙尼亞還有貸款要繳。

于是，這兩個(gè)好朋友想了一個(gè)方法。他們以路透的中期市場(chǎng)利率為基準(zhǔn)，找出對(duì)雙方來(lái)說(shuō)都公平的匯率?？柭鼘⒂㈡^匯入辛里庫(kù)斯在英國(guó)的戶頭，辛里庫(kù)斯則匯歐元給卡爾曼。兩個(gè)人都拿到自己辛苦工作賺來(lái)的錢(qián)，而且還沒(méi)被銀行賺走半毛，皆大歡喜。

辛里庫(kù)斯離開(kāi)Skype之后，進(jìn)入法國(guó)英士國(guó)際商學(xué)院（INSEAD）就讀。他自述，商學(xué)院就讀期間，他曾經(jīng)發(fā)想了許多創(chuàng)業(yè)點(diǎn)子。當(dāng)想到P2P跨國(guó)匯款這個(gè)服務(wù)時(shí)，就連他自己也不知道到底可不可行，“不過(guò)，就試試看吧！”想不到，TransferWise一上線就掀起旋風(fēng)，用戶們都大讚方便。

服務(wù)推出一年后，透過(guò)TransferWise轉(zhuǎn)帳的金額就有1千萬(wàn)歐元，幫用戶省下的金額高達(dá)50萬(wàn)歐元。今年6月，TransferWise宣布他們?cè)谶^(guò)去4年內(nèi)的累積轉(zhuǎn)帳金額已達(dá)30億歐元，每月轉(zhuǎn)帳金額約5億歐元，大概是英國(guó)整體市場(chǎng)的2%。

不只使用者買單，就連投資者也看好。上線以來(lái)，TransferWise每年都獲得資金，而且投資者都是科技圈中響叮噹的角色。除了PayPal共同創(chuàng)辦人彼得．提爾（Peter Thiel）之外，維京集團(tuán)創(chuàng)辦人理查．布蘭森（Richard Branson）也押注了。

圖片截取自：TransferWise 官網(wǎng)

為什幺看好TransferWise？“TransferWise展示了真正的創(chuàng)新。它讓用戶可以保住自己的資產(chǎn)，不用繳納大筆手續(xù)費(fèi)給銀行。”提爾2013年接受英國(guó)《每日電訊報(bào)》採(cǎi)訪時(shí)解釋。

今年1月，硅谷明星創(chuàng)投Andreessen Horowitz領(lǐng)投的5,800萬(wàn)美元，更讓TransferWise一舉成為獨(dú)角獸。有了這筆資金，他們不只要跨出英國(guó)，邁向美國(guó)和歐洲其他國(guó)家，同時(shí)還計(jì)畫(huà)增加300種貨幣兌換選項(xiàng)。

但是，目前聲勢(shì)一片看好的TransferWise也不是沒(méi)有待解難題。競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手Small World Financial Services Group創(chuàng)辦人尼克．戴依（Nick Day）接受《Business Insider》採(cǎi)訪時(shí)便提醒，TransferWise的海外之路不會(huì)那幺簡(jiǎn)單，勢(shì)必會(huì)遇上各國(guó)反洗錢(qián)規(guī)範(fàn)和文化差異等問(wèn)題。不過(guò)，正如辛里庫(kù)斯反思自己在Skype的日子時(shí)所說(shuō)：“創(chuàng)業(yè)時(shí)，首先要挑選一個(gè)夠大的市場(chǎng)。”金融產(chǎn)業(yè)的確龐大、陳舊、保守，但也正因如此，更能激蕩出創(chuàng)新火花。

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