7 月 29 日有報(bào)導(dǎo)指出富邦將與中國三大網(wǎng)路巨頭之一的騰訊合資成立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)/保險(xiǎn)代理公司，并以車險(xiǎn)為目標(biāo)市場，以互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)（智慧型手機(jī)）進(jìn)行保險(xiǎn)行銷與銷售。

其實(shí)富邦金早在 2010 年即在福建廈門成立富邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，資本額 10 億，經(jīng)營福建、四川、重慶、遼寧地區(qū)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2015 年保費(fèi)收入 8.3 億，市佔(zhàn)率 0.27%，排名第 43（外資財(cái)險(xiǎn)排名第 6）。至 2015 年累積虧損 5.1 億，自開業(yè)以來年年虧損。在臺(tái)灣產(chǎn)險(xiǎn)市場為一方之霸的富邦，在中國市場卻是有志難伸。

富邦銀行。照片來自：Cara Chow分享于Wikipedia, cc by 2.5臺(tái)灣保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)實(shí)體通路戰(zhàn)法失效

談到富邦聯(lián)手騰訊，自然就想到 2015 年 9 月國泰金控宣布經(jīng)營 7 年的國泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(上海)將引入阿里巴巴旗下之螞蟻金服進(jìn)行戰(zhàn)略投資，并由螞蟻金服掌控過半股權(quán)與經(jīng)營權(quán)。在此之前，臺(tái)灣金融業(yè)最多將股權(quán)全數(shù)出售后退場，幾乎沒有放棄多數(shù)股權(quán)與經(jīng)營權(quán)之前例。但在中國，明顯形勢比人強(qiáng)，國泰財(cái)險(xiǎn)成為臺(tái)灣金融機(jī)構(gòu)的首例。

國泰財(cái)險(xiǎn) 2015 年的保費(fèi)收入為 6.4 億，年度保費(fèi)成長率 14%，市佔(zhàn)率為 0.08%，排名第 47(外資財(cái)險(xiǎn)排名第 8)。2015 年年度虧損 1.5 億，資本額 8 億但累積虧損已達(dá) 6.7 億。與富邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同，2008 年成立的國泰財(cái)險(xiǎn)成立以來亦年年虧損，且虧損金額在數(shù)千萬至近二億之譜。

富邦與國泰分別與騰訊及螞蟻金服合作，隱含著要靠民國 40 年代以來，傳統(tǒng)實(shí)體通路與業(yè)務(wù)員模式線下逐步推廣的方式，已經(jīng)不太可能在競爭激烈的中國財(cái)險(xiǎn)市場打下江山。而互聯(lián)網(wǎng)與智慧型手機(jī)的廣泛運(yùn)用使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿h(yuǎn)大于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)員模式。保險(xiǎn)靠向互聯(lián)網(wǎng)，是下一個(gè)世代的保險(xiǎn)服務(wù)與商業(yè)模式的必經(jīng)之路。

不過，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)其實(shí)已在 2013 年年底由眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的成立后正式鳴槍起跑。

中國互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的保險(xiǎn)公司：眾安產(chǎn)險(xiǎn)

2013年12月眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立，為中國首家純互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。主要股東為三馬，馬云(阿里巴巴)、馬化騰(騰訊)以及馬明哲(中國平安金融集團(tuán))。僅成立二年的眾安保險(xiǎn)2015年保費(fèi)收入22.8億，是富邦財(cái)險(xiǎn)的2.7倍、國泰財(cái)險(xiǎn)的3.5倍。公司成立后二個(gè)完整會(huì)計(jì)年度均有獲利，為首家開業(yè)二年內(nèi)即獲利之財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。

馬云。數(shù)位時(shí)代資料照片

眾安保險(xiǎn)最大的特色自然就是用戶全程使用網(wǎng)路或智慧型手機(jī)即可完成各類保險(xiǎn)商品的投保，特別是理賠條件簡單的險(xiǎn)種。以航空延誤險(xiǎn)來說，用戶可利用智慧型手機(jī)，由微信的眾安保險(xiǎn)公眾號(hào)進(jìn)行投保，在手機(jī)微信支付付款后保單立即生效，若航班延誤二小時(shí)起飛，無需提供任何證明，隨即理賠至保戶的微信支付帳號(hào)。

騰訊主席馬化騰。數(shù)位時(shí)代資料照片

此外，眾安保險(xiǎn)基于互聯(lián)網(wǎng)快速、簡易特性，有保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)單純化、保費(fèi)低廉、保障額度較低等三大特色。以目前上架的疾病保險(xiǎn)為例，產(chǎn)品理賠定義簡單清楚，不會(huì)有包山包海的涵蓋項(xiàng)目。一年保費(fèi)多低于200元以下，瞄準(zhǔn)廣大的長尾客戶。但同時(shí)由于投保自由度高，為趨避投保的道德風(fēng)險(xiǎn)，保障額度也較低。

勿小看上述眾安保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)思維。從用戶直接用手機(jī)進(jìn)行身份認(rèn)證、用戶在手機(jī)上進(jìn)行投保、在行動(dòng)支付完成保險(xiǎn)費(fèi)繳款后保單成立、利用公開可信訊息判斷理賠條件后直接進(jìn)行賠付。上述思維與做法目前無一臺(tái)灣保險(xiǎn)公司能做的到。

當(dāng)然眾安保險(xiǎn)雖然致力投保、支付、理賠全網(wǎng)路化，可是受限于地域廣大、各地全網(wǎng)路環(huán)境與系統(tǒng)待全面落實(shí)，所以特別是后端理賠申請(qǐng)、查核與理賠確認(rèn)仍無可避免地靠紙本郵遞等線下作業(yè)進(jìn)行。

超商繳款都可以叫金融創(chuàng)新？

今年7月臺(tái)灣第三大保險(xiǎn)公司新光人壽宣布創(chuàng)業(yè)界之先在網(wǎng)路投保后可于ibon進(jìn)行繳費(fèi)。前提是用“金融憑證”(這誰在用？)或臨柜申請(qǐng)身份驗(yàn)證，且保費(fèi)須滿499元以上。網(wǎng)路投保就是要做到在網(wǎng)路上解決所有投保程序，使保單即刻成立，解決保戶的麻煩。把投保硬拆成網(wǎng)路線上投保與線下繳款，使完成投保必須拆成二個(gè)分開的步驟，而且還需要先到線下進(jìn)行身份驗(yàn)證，試問那位保戶有這幺多閑時(shí)間做這些事？到通訊處喝茶的老人？

數(shù)位時(shí)代截自：ibon便利站

金管會(huì)動(dòng)輒以維護(hù)保戶權(quán)益為藉口，反而造成保戶投保成本增加。以投保旅行平安險(xiǎn)為例，旅平險(xiǎn)幾乎是各項(xiàng)保險(xiǎn)商品中最簡單的商品，投保程序依然繁瑣。以機(jī)場內(nèi)投保為例，羊毛出在羊身上，機(jī)場內(nèi)保險(xiǎn)公司柜臺(tái)的租金、人事費(fèi)用、行政費(fèi)用等等都是保戶買單，只為了要保戶在一張大約1,000元保費(fèi)的保單上簽名。為什幺簽名的效力現(xiàn)在不能以智慧型手機(jī)做為身份驗(yàn)證的工具來替代？不思解決如何讓保戶更便利地完成投保，把100萬保費(fèi)和1,000元保費(fèi)的保險(xiǎn)程序同等對(duì)待，徒然浪費(fèi)資源，提高投保成本。

推金融科技，請(qǐng)先從用行動(dòng)裝置進(jìn)行身份驗(yàn)證和收付開始，否則一切皆是空談

首先請(qǐng)脫離硬體思維，不要再思考這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)世界里身份證和自然人憑證該扮演的角色。現(xiàn)在多數(shù)人人手一臺(tái)智慧型手機(jī)，與過去相較，不但手機(jī)不離身，遺失機(jī)率大幅降低，多數(shù)還有指紋辨識(shí)或開機(jī)密碼，安全性大幅提升。而且身份驗(yàn)證不需要政府來做，電信公司、銀行等都是適合做身份驗(yàn)證的單位，因?yàn)楝F(xiàn)在電信公司和銀行在允許用戶使用其服務(wù)時(shí)，就已經(jīng)進(jìn)行過很高等級(jí)的身份驗(yàn)證程序。

在解決身份驗(yàn)證后，行動(dòng)收付一定要跟著接上。任何金融交易，最開始就不外乎是確定身份、支付費(fèi)用后即完成金融交易。支付、保險(xiǎn)、財(cái)管、投資皆是如此，當(dāng)行動(dòng)收付可以配合金融商品交易，整個(gè)交易程序就不會(huì)硬生生地被切為數(shù)個(gè)線上線下步驟，而是在智慧型手機(jī)上一次完成。整個(gè)用戶體驗(yàn)就可以快速提升，而不是開放后但不好用所以沒有用戶愿意用的反面教材(如TSM行動(dòng)支付)。

注：國泰財(cái)險(xiǎn)2015年信息披露報(bào)告中揭露，將由浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)有限公司一次認(rèn)購 8.32億的增發(fā)股份，佔(zhàn)國泰財(cái)險(xiǎn)51%的股權(quán)。增資尚待中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。

游歷臺(tái)灣金融服務(wù)業(yè)10 余年，現(xiàn)在跟新創(chuàng)圈走的愈來愈近，跟金融人離的愈來愈遠(yuǎn)。喜歡跟科技人聊金融，跟金融人談科技。希望透過筆與鍵盤，讓金融科技更接地氣些。

文章來源：機(jī)房監(jiān)控 http://www.2hongbao.com