讓信用等于財(cái)富，為世界帶來(lái)微小而美好的改變。螞蟻金服旗下的徵信業(yè)務(wù)“芝麻信用”，去年起正悄悄為中國(guó)社會(huì)掀起另一波訊息革命。芝麻信用是第三方信用評(píng)估與管理機(jī)構(gòu)，透過(guò)云端運(yùn)算、大數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，蒐集來(lái)自政府、金融機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)、支付工具的數(shù)據(jù)，呈現(xiàn)出你的信用水平高低，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是“幫你這個(gè)人打分?jǐn)?shù)”。

透過(guò)網(wǎng)路的力量，芝麻信用顛覆了過(guò)往繁瑣的信用評(píng)比過(guò)程，與傳統(tǒng)徵信機(jī)構(gòu)相比，它的數(shù)據(jù)來(lái)源更廣，且獲取成本更低。芝麻信用的優(yōu)勢(shì)在于掌握了淘寶、天貓等電商場(chǎng)域，以及中國(guó)主流支付工具支付寶，讓源源不絕的交易資料，為信用評(píng)比立下深厚基礎(chǔ)并延伸出個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用，無(wú)論是淘寶上的買賣紀(jì)錄、與朋友之間的互動(dòng)、支付寶的每筆消費(fèi)……這些數(shù)據(jù)拆開來(lái)看都不特別，但一點(diǎn)一滴累積起來(lái)的“信用力”，就決定了你這個(gè)人的價(jià)值。

芝麻信用分要怎幺算？芝麻信用是“依據(jù)方方面面的數(shù)據(jù)而設(shè)計(jì)的信用體系”，透過(guò)“信用歷史”、“行為偏好”、“履約能力”、“身份特質(zhì)”、“人脈關(guān)係”五項(xiàng)個(gè)人訊息，分析出你的信用分?jǐn)?shù)。例如，你是否會(huì)準(zhǔn)時(shí)還款、即時(shí)履約；你在購(gòu)物、繳費(fèi)、理財(cái)、轉(zhuǎn)帳時(shí)的偏好與穩(wěn)定程度；你的個(gè)人資訊是否充足；你的好友特徵、與好友的互動(dòng)程度，這些瑣碎的數(shù)據(jù)，都會(huì)被芝麻信用的列入考量，再給予你一個(gè)綜合評(píng)比分?jǐn)?shù)，分?jǐn)?shù)介于350到950之間，分?jǐn)?shù)越高代表你的信用水平越好。

要如何知道你的芝麻分？你可以在支付寶帳戶，以及芝麻信用合作機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)中查看，要查看他人的芝麻分需要本人授權(quán)。另外，芝麻信用還設(shè)計(jì)了“信用PK”機(jī)制，讓你與朋友互相競(jìng)賽，透過(guò)社交元素，鼓勵(lì)使用者進(jìn)一步完善信用資訊。

圖說(shuō)：行為能力、人脈關(guān)係、信用歷史、履約能力、身份特質(zhì)，分?jǐn)?shù)統(tǒng)計(jì)688

不同機(jī)構(gòu)可以參考你的芝麻分，更快速地做決策、提供服務(wù)，舉例來(lái)說(shuō)：
租車、訂房：分?jǐn)?shù)越高越容易租、訂到，還可以免押金！ 求學(xué)求職：在履歷上秀出你的芝麻分，分?jǐn)?shù)越高越容易錄用！ 交友、婚姻：配對(duì)前先看對(duì)方的芝麻分，分?jǐn)?shù)越高越容易遇到好對(duì)象！

芝麻信用提供一個(gè)簡(jiǎn)單、量化的信用評(píng)比平臺(tái)，是金融大數(shù)據(jù)中的理想應(yīng)用。在商業(yè)邏輯中，當(dāng)信用成為一種消費(fèi)力，能凸顯出每個(gè)人的獨(dú)特性，讓各機(jī)構(gòu)依據(jù)個(gè)人特質(zhì)提供更適切的服務(wù)。隱憂是什幺？芝麻信用蒐集大大小小、任何人事時(shí)地物的數(shù)據(jù)，在中國(guó)特殊的政經(jīng)環(huán)境下，未來(lái)政治傾向會(huì)不會(huì)也被列入信用記錄中，演變成“失控的大數(shù)據(jù)”？現(xiàn)階段雖未達(dá)成，卻也讓人心存疑慮。

臺(tái)灣可以如何思考芝麻信用的崛起？“數(shù)據(jù)是發(fā)展金融科技的基礎(chǔ)。”臺(tái)灣金融科技公司執(zhí)行長(zhǎng)王可言認(rèn)為，建立透明的信評(píng)機(jī)制，會(huì)讓金融科技有更多應(yīng)用，但臺(tái)灣在金融科技的起步晚，很難像中國(guó)一樣出現(xiàn)一家獨(dú)大的網(wǎng)路金融公司，臺(tái)灣的機(jī)會(huì)一定是要建立生態(tài)圈，例如從資料提取、整合、分析、應(yīng)用服務(wù)各個(gè)層面來(lái)看，這些都可以由不同業(yè)者來(lái)做，打群架會(huì)讓臺(tái)灣的金融環(huán)境更加蓬勃。另外，“中國(guó)是你沒說(shuō)不能的都可以做，臺(tái)灣是沒說(shuō)可以的都不能做。”王可言也強(qiáng)調(diào)，政府的法規(guī)勢(shì)必得鬆綁，給予業(yè)者多一點(diǎn)金融創(chuàng)新的空間。

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